Работаем по всей России

Долги в банках и МФО, просрочки по кредитам

Как выбраться из долговой ямы

Самое незавидное положение – это оказаться в долговой яме. Иногда осознание этого происходит только тогда, когда лимиты на картах заканчиваются, а общая сумма долга вырастает до астрономических цифр. Ситуация кажется безвыходной, особенно когда к самому телу кредита добавляются еще долги по процентам, штрафам и пеням. И это при том, что больше половины зарплаты может уходить на погашение, но долг при этом продолжает расти.

Что можно сделать, чтобы выбраться из финансовой ямы? Разбираем подробно.

Григорий Нечаев

Юрист

Получить консультацию

Опубликовано:

07.11.2024

Обновлено:

01.09.2026

Время на прочтение:

7 минут

Какие основные ошибки допускают люди, влезающие в долги.

Когда принимается решение о том, что необходимо взять кредит, редко кто задумывается, что будет, если условия изменятся, растраты вырастут или, к примеру, будет потерян источник дохода. Кроме этого, отсутствие финансовой грамотности может привести к тому, что кредит будет взят на невыгодных условиях.

Одной из ошибок является отсутствие «финансовой подушки», то есть определенного запаса денежных средств, которые могут подстраховать на случай, если возникнет кризисная ситуация.

Нередко кредитные договора заключаются в порыве эмоций и желания получить какую-либо дорогую вещь прямо сейчас. При этом не всегда заемщик занимается тщательным изучением предложений от банков, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. А если кредитов было взято несколько, то риск оказаться в долговой яме становится высоким.

Пренебрегая основами финансового планирования с четким отслеживанием расходов и доходов, человек может столкнуться с тем, что оплата кредита будет «съедать» у него 35-40% дохода, а это уже первый звонок о том, что ситуация ухудшается.

Когда долговая нагрузка вырастает, заемщики совершают еще одну ошибку: берут микрозаймы или новый кредит. И то, и другое приведет только к ухудшению ситуации. Микрозаймы известны тем, что дают кредит на короткий срок и под высокие проценты, а кредит в банке приведет только к увеличению задолженности из-за процентов и страховки.

Если так случилось, что ситуация стала ухудшаться, нужно разработать план по погашению долга и увеличению дохода, если это возможно. Пассивно ожидать, когда долговая яма станет неприятной реальностью, не стоит.

Как вылезти из финансовой ямы. Экономические способы.

Итак, прежде чем принимать решения, необходимо проанализировать ситуацию. Собрать всю информацию по каждому кредиту и общей сумме долга, по просроченным платежам и по объемам ежемесячных выплат, которые нужно делать, чтобы погасить долги.

Ревизия поможет определиться с тем, какие долги необходимо погашать в первую очередь. К ним, как правило, относятся те займы, у которых самая высокая ставка. Необходимо составить план выплаты долгов и придерживаться его.

Рассмотрим следующие способы получения средств для погашения задолженности:

Анализ расходов и доходов.

Если раньше учет этому не велся, то теперь необходимо изучить свои траты, чтобы оставить только самые необходимые покупки и оплаты счетов. От чего можно отказаться? От подписок на стриминговые платформы и музыкальные сервисы, от абонементов в фитнес-центры, от импульсивных покупок, от проведения крупных семейных праздников и т.д. У каждого своя история оптимизации трат. Ведение бюджета поможет контролировать расход финансов, включая ожидаемую и фактическую стоимость покупок.

Повышение уровня доходов.

Это еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В некоторых случаях, это может быть поиск дополнительного источника, например, помимо основной работы и частичная занятость. Если причиной кризиса в финансовом положении стала потеря работы или сокращение, тогда следует заняться поиском нового места с полной занятостью и стабильной зарплатой.

Продажа имущества.

Сюда можно отнести бытовую технику, мобильные устройства, спортивный инвентарь, одежду, предметы интерьера и т.д. Если без этих вещей можно обойтись, то лучше будет их продать и вырученные деньги направить на выплату долгов. При больших долгах речь может идти о более крупных продажах, например, автомобиля или загородного дома.

Помочь вылезти из долговой ямы могут и родственники.

Если есть возможность одолжить у них денег без процентов, тогда легче будет погасить кредит, а затем отдавать частями средства, не переплачивая за страхование и проценты.

Как вылезти из долгов, взаимодействуя с банками.

Следующие варианты решения проблемы подойдут в том случае, если задолженность еще не достигла больших размеров, а заемщики имеют хорошую кредитную историю.

Оптимальной альтернативой новому кредиту или микрозайму станетрефинансирование. Оно будет выгодным при крупных кредитах с высокими ставками или при ипотеках. Но важным условием является то, что на момент получения нового кредита на выгодных условиях просрочки по старому нет. Этот вариант будет выгоден в том случае, если это поможет снизить ставку на 1-1,5%. Например, ипотека бралась несколько лет назад под 12-13% годовых, а сейчас ее можно взять под 9-11%. Это снизит финансовую нагрузки и позволит предотвратить возникновение задолженностей.

Второй вариант избежать финансовой ямы – этореструктуризация.Она заключается в пересмотре кредитного договора и его пролонгации с целью уменьшить ежемесячный платеж. Как правило, для этого необходимо предоставить в банк, который выдал кредит, доказательства ухудшения финансового положения.

К таким обоснованиям относятся:

Внезапная болезнь, которая повлияла на трудоспособность
Смерть одного из родственников
Потеря работы
Снижение заработной платы
Рождение ребенка

Еще один вариант избежать долговой ямы –получение кредитных каникул. Их суть заключается в том, что в течение полугода заемщик не платит по кредиту, только выплачивает проценты. Как правило, эта услуга предоставляется для ипотеки в размере до 15 миллионов рублей. При этом ипотечная квартира должна быть единственным местом проживания для заемщика и у него не должно быть просроченных платежей. Основанием для предоставления кредитных каникул служит справка о снижении уровня официального дохода более, чем на 30%.

Методы погашения долгов и кредитов.

Как вылезти из долговой ямы? Какие существуют стратегии? Если в наличие несколько кредитов с разными процентными ставками и размерами долга, можно выбрать один из методов: «снежный ком» или «снежная лавина».

«Снежный ком», то есть, малого к большему, это метод, при котором долги закрываются один за другим, начиная с того, который уже практически погашен. То есть, остаток на нем самый маленький. По этому кредиту стараются вносить платежи с большей суммой, чем та, что указана в договоре. В то время как остальные кредиты параллельно погашаются за счет внесения минимальной ежемесячной суммы. Закрыв один кредит, то же самое нужно сделать со следующим. Это позволит постепенно выбраться из долговой ямы по кредитам.

«Снежная лавина»ориентируется на размер ставок по кредитам, и первыми закрываются долги по тем договорам, у которых наибольшие ставки. Это может занять больше времени на получение первых результатов, но значительно сэкономит финансы на переплатах.

Что делать, если негде взять деньги.

Если ситуация зашла слишком далеко, размер долга вырос значительно, а возможностей погасить его нет, тогда единственным выходом из такой ситуации станетбанкротство. Это позволит списать долги, включая не только кредиты и микрозаймы, но задолженности по штрафам, услугам жилищно-коммунального хозяйства, долговым распискам и т.д.

Судебное банкротство.

Подойдет для физических лиц, чей долг превышает 350 тысяч рублей и эта сумма больше, чем стоимость имущества заемщика. Дополнительными условиями являются:

Отсутствие (или погашенная) судимости за экономические преступления
Просрочка по платежам более 3-х месяцев
Наличие доказательств о невозможности погасить долг

Внесудебное банкротство.

Доступно для тех людей, у кого отсутствует какое-либо имущество, которое можно было продать на торгах. Это процедура признания себя банкротом не требует обращения в суд и рассмотрения дела. Ее проводят через Многофункциональные центры и занимает она не более полугода. К данному способу банкротства могут прибегнуть только те люди, которые имеют закрытое исполнительное производство (что означает, что имущества для взыскания у них нет), и их долг не превышает полумиллиона рублей.

Читайте подробнее в нашем материале: «Условия банкротства физического лица».

Если вы попали в долговую яму и возможности погасить долги нет, обращайтесь к юристам компании «Федерал Групп». Мы специализируемся на процедуре банкротства и поможем выбраться из финансовой ямы с наименьшими возможными потерями.

Разберите ситуацию с долгами

Позвоним в течение 30 секунд

8-800-500-49-52

Бесплатно проконсультируем

Евгений Димитриев

эксперт по банкротству

Частые вопросы

Как понять, что я в долговой яме?

Если не вести свой бюджет и не иметь полной картины по доходам и расходам, то признаки долговой ямы могут быть такими: К концу месяца свободных средств не остается Полученные финансы уходят на кредиты и минимальные нужды Количество заимодателей, включая банки, родственников и друзей постоянно растет Был взят микрозайм с целью погасить долги по кредитам Сумма ежемесячных платежей за кредиты растет

Чего не стоит делать в кризисной ситуации?

При росте количества кредитов и задолженностей не следует пассивно накапливать долги, и, тем более, избегать контактов с банком. Также не стоит набирать новые кредиты и микрозаймы, чтобы погасить старые, это замкнутый круг, который приведет к долговой яме еще быстрее. Попытки решить финансовые проблемы с помощью нелегальных методов ухудшат не только экономическую ситуацию, но и подвергнут вашу жизнь и жизнь близких угрозе. Не самым лучшим решением станет и выезд заграницу, поскольку это создаст трудности, если кредиторы подадут на вас в суд.

Как не попасть в долговую яму снова?

Соблюдая несколько рекомендаций, можно значительно снизить риск новых финансовых трудностей, по крайней мере тех из них, на которые можно повлиять. При оформлении кредитного договора следует предусмотреть, чтобы на ежемесячные платежи уходило не более 35% доходов. Основные советы: Ведение бюджета и контроль над расходами Избегание импульсивных покупок Планирование необходимых покупок с распределением средств Создание «финансовой подушки» Тщательное изучение условий для получения кредита, сравнение вариантов Добросовестное выполнение кредитных обязательств