Работаем по всей России

Кредитная история и кредитные продукты

Реструктуризация долга: как изменить условия погашения кредита и других долгов

От появления долгов не застрахован никто. Из-за разных обстоятельств, вследствие которых ухудшается финансовая ситуация, долги могут накапливаться по разным видам займов. Крайней мерой является банкротство физических лиц, но есть и другой вариант решения задолженности — реструктуризация долгов. Она может быть предложена самим заимодателем, если заемщик имеет хорошую кредитную историю. Либо в ходе инициированной процедуры банкротства реструктуризацию назначает суд.

В статье мы рассмотрим виды займов, по которым можно оформить реструктуризацию, разберем плюсы и минусы данной процедуры.

Григорий Нечаев

Юрист

Получить консультацию

Опубликовано:

30.07.2024

Обновлено:

01.09.2026

Время на прочтение:

6 минут

Что значит реструктуризация долга?

Это возможность погасить задолженность по платежам в случае, если нет возможности платить согласно графику. Реструктуризация кредита не предполагает заключение нового кредитного договора, а лишь пересмотр условий действующего. В отличие от рефинансирования, когда для погашения одного долга берется второй кредит, при реструктуризации должник может сотрудничать только с тем банком, где был взят заем.

Новые условия прописываются в дополнительном соглашении, в котором установлены и прописаны график платежей и ежемесячная сумма. В данном случае не имеет значения, идет ли речь о государственном долге на миллионы рублей или о долге, взятом в МФО.

Условия реструктуризации долга по кредиту могут содержать такие варианты снижения финансовой нагрузки на заемщика:

Снижается процентная ставка, что влечет за собой и снижение суммы платежа, погашаемого каждый месяц.
Срок кредитного договора увеличивается, а значит, уменьшаются ежемесячные суммы платежей за счет дополнительных месяцев.
Предоставляются кредитные каникулы, во время которых заемщик не погашает долг и может улучшить свое финансовое положение. Но в данном случае и срок кредитования увеличивается, включая переплаты, поскольку проценты продолжают начисляться.
Списание неустоек и штрафов.

Таким образом, заемщик может погасить долги постепенно, без передачи дела в суд. И с банком в таком случае сохраняются хорошие отношения.

Причины для подачи заявки на процедуру реструктуризации долгов:

Снижение ежемесячного дохода.
Увольнение, потеря работы и дохода.
Дополнительная финансовая нагрузка с непредвиденными расходами.
Валютные колебания.

Решение о применении реструктуризационных программ принимает банк-заимодатель. Для этого он должен получить доказательства того, что должник действительно не имеет финансовой возможности оплатить долги. Такие программы действуют как для физических лиц, так и для юрлиц, госпредприятий, ИП и самозанятых.

Виды реструктуризации кредита в банке

Изменение условий договора, включая его пролонгацию, снижение процентной ставки и списание неустоек, а также введение на несколько месяцев отсрочки по платежам, наиболее часто применяется банками-заимодателями при оформлении реструктуризации кредита. У каждого банка могут быть свои условия, но они во многом зависят от кредитной истории заемщика и обсуждаются в индивидуальном порядке.

К примеру, если человек накопил большое количество долгов или вследствие обстоятельств потерял трудоспособность, банк может решить, что реструктуризация в этом случае будет неэффективной. И может подать в суд для взыскания долга. Заемщик имеет право подать заявку на реструктуризацию долга по кредиту, в частности, на списание пеней и пересмотр длительности договора, и, если банк откажет, тогда принять решение о подаче на банкротство.

Реструктуризация ипотеки

В этом случае наиболее частым видом изменения условий договора являются кредитные каникулы. Они были введены в 2019 году на ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для того чтобы получить отсрочку по ежемесячным платежам сроком до 6-ти месяцев, нужно соответствовать следующим условиям:

Жилье, взятое в ипотеку заемщиком, является для него единственным для проживания.
Ипотечный кредит был взят на сумму не более 15-ти миллионов рублей.
Есть все необходимые документы, которые подтверждают, что заемщик не может платить по кредиту.

Решение принимает банк, но есть случаи, когда заимодатель не имеет права отказать в предоставлении реструктуризации кредита. В частности, это касается причин, которые вызвали снижение доходов.

К таким относят:

Рождение ребенка.
Частичное снижение доходов более чем на 30%.
Платежи по ипотеке превысили половину дохода семьи.
Заемщик по состоянию здоровья оформил инвалидность I или II группы.
Трудовой договор с работодателем был официально расторгнут, и должник зарегистрировался в центре занятости.

Реструктуризация через банкротство

В случае, если изменение условий по оплате задолженностей не было принято банком, остается проведение реструктуризации долгов через банкротство. И в первом, и во втором случае кредитная история заемщика будет испорчена. Но досудебное соглашение с банком во многом будет выгодно только самому банку. Ведь должник хоть и получает возможность платить меньше в месяц, но срок договора продлевается, а значит и общая сумма увеличивается.

В то время как при судебном рассмотрении юристы по банкротству могут утвердить реструктуризацию на прозрачных рыночных условиях. Кроме этого, если реструктуризация через банкротство будет невыгодна для клиента, юристы подадут ходатайство о реализации имущества.

Каждый случай индивидуальный, и, если вы не знаете, как лучше поступить при накоплении долгов, обратитесь к нашим специалистам, мы проконсультируем вас с учетом особенностей вашей ситуации.

Резюме

Одним из способов избавиться от долгов по кредитам, взятым в банках, является реструктуризация долга, которая подразумевает возможность выплаты задолженности на более благоприятных условиях. Основными видами реструктуризации кредитов являются изменение сроков действия кредитного договора, снижение процентной ставки, списание пеней и предоставление кредитных каникул. Для юридических лиц доступна налоговая реструктуризация.

Второй вариант — реструктуризация через банкротство. В этом случае есть возможность отстаивать свои права на более выгодных для должника условиях.

Получите консультацию по реструктуризации долгов

Позвоним в течение 30 секунд

8-800-500-49-52

Бесплатно проконсультируем

Евгений Димитриев

эксперт по банкротству

Частые вопросы

По каким обязательствам возможна реструктуризация платежей?

Есть ряд обязательств, к которым может быть применена реструктуризация долга. Среди них:

Кредиты, взятые в банках
Ипотечный кредит
Материальное обеспечение родственников
Долги по кредитным картам
Финансовый лизинг
Судебные постановления

Решение о реструктуризации долга принимает взыскатель — банк-заимодатель, МФО или ФНС.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Рефинансирование, простыми словами, — это перекредитование, получение нового кредита с целью погашения задолженности. Новый кредит можно взять в любом другом банке на более выгодных условиях, старый кредит при этом закрывается. Новый берется для того, чтобы снизить сумму ежемесячных выплат за счет уменьшения процентной ставки нового кредита. Такой вариант выгоден тем, кто в целом выполняет обязательства по погашению задолженности, но хочет снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация долга, то есть изменение условий кредитного договора, не так выгодна заемщику и к ней прибегают, когда уже образовалась задолженность по платежам. Но это одна из возможностей заключить мировое соглашение с банком и избежать подачи в суд на взыскание долгов.

Какие условия реструктуризации в «Сбербанке»?

Сбербанк предлагает два варианта реструктуризации: отсрочка платежей и пролонгация действия договора. Это распространяется на такие виды обязательств как кредитные карты, ипотечное и потребительское кредитование.

Подать заявку на реструктуризацию долга физического лица в «Сбербанк» можно при таких условиях:

Увольнение с работы и потеря ежемесячного дохода
Потеря имущества
Снижение доходов из-за понижения в должности
Рождение ребенка и уход за ним
Заболевание, повлекшее частичную утрату трудоспособности
Потеря имущества или здоровья вследствие природных катаклизмов
Призыв заемщика на военную службу

Полный список документов в зависимости от причины появления задолженности можно найти на сайте «Сбербанка».

Реструктуризация в «Альфа-Банке»

Банк предлагает только один вариант реструктуризации долгов — это кредитные каникулы. Они доступны только для тех заемщиков, которые не имеют задолженностей по платежам.

Кредиты, на которые предоставляются каникулы по программе реструктуризации «Альфа-Банка»:

Ипотечный кредит
Кредит, выданный наличными
Кредитные карты (с лимитом кредита до 1 млн рублей)

Условия кредитных каникул:

Отсутствие задолженности
Любая сумма кредита
Снижение платежа по основному долгу

Узнать больше можно на официальном сайте «Альфа-Банка».

Какие условия реструктуризации в «ВТБ»?

Банк определяет свои условия для предоставления услуги реструктуризации. Сумма задолженности должна быть не менее 50 тыс. рублей, действие кредитного договора на срок не менее полугода, срок непогашения долгов не должен превышать 2 месяцев в случае финансовых трудностей, и не более 3 месяцев, если причиной задолженности стали семейные обстоятельства.

Основанием могут служить такие обстоятельства:

Появление в семье ребенка
Стихийные бедствия, приведшие к потере имущества или здоровья
Длительный больничный в связи с заболеванием или получением травмы
Снижение дохода
Смерть члена семьи

На сайте можно оформить заявку на реструктуризацию и получить полный список документов, которые необходимо предоставить в зависимости от причины возникновения задолженности.

Реструктуризация в Тинькофф («Т-Банк»)

Банк предоставляет услугу реструктуризации для заемщиков, которые оказались в трудной ситуации, повлекшей за собой финансовые затруднения.

Основаниями для подачи заявки являются:

Воздействие обстоятельств непреодолимой силы — стихийные бедствия, аварии, несчастные случаи, из-за которых было утеряно имущество и трудоспособность
Снижение или потеря дохода
Тяжелое заболевание и получение инвалидности

Чтобы реструктуризация была рассмотрена и одобрена банком, необходимо собрать документы, включая те, которые подтверждают причину финансовых трудностей.

Узнать больше об условиях и документах можно на сайте или по телефону горячей линии 8 800 333-33-33.