Работаем по всей России

Кредитная история и кредитные продукты

Какой срок исковой давности по кредиту

Кредиты, взятые в банке, обеспечиваются подписанными договорами. Согласно этим договорам, заемщик обязан выплатить кредит в указанные сроки. Жизненные обстоятельства могут сложиться так, что со временем выплата кредита становится невозможной. Наступает просрочка, начисляются пени и штрафы.

Финансовая организация, выдавшая кредит, заинтересована в его возврате, поэтому в случае неуплаты она может пойти несколькими путями: подать в суд на должника, привлечь к делу коллекторов и т.д. Но есть такое понятие, как исковая давность кредита. И если она истекает, суд может отказать банку в взыскании кредита..

Алёна Богатнова

Руководитель клиентского сервиса

Получить консультацию

Опубликовано:

17.07.2024

Обновлено:

01.09.2026

Время на прочтение:

7 минут

Рассмотрим подробнее, в каких случаях срок истечения исковой давности по кредиту препятствует рассмотрению дела через суд.

Что нужно знать про срок исковой давности при кредите

Срок давности в финансовых отношениях является периодом, в течение которого финансовая организация, выдавшая кредит, иметь право взыскать его с неплательщика. Он устанавливается Гражданским кодексом РФ, сформулирован в статье 196-й и составляет 3-и года. До истечения исковой давности кредита финансовая организация может через суд потребовать выплаты долга по кредиту, включая начисленные штрафы. В противном случае он может не добиться возмещения.

Одним из моментов, которые нужно учитывать, является то, что именно гражданин-должник обязан подать заявление в суд об исковой давности по кредиту. На практике это означает, что если заемщик не сообщил об этом, а банк решил потребовать выплаты уже после окончания срока давности, судья может решить дело в пользу банка. Но в ситуации, когда ответчик в суде подает заявление с указанием, что срок давности по взысканию прошел, тогда вердикт суда может быть в пользу должника. Есть нюанс: заявление нужно составить и подать до вынесения решения суда, в противном случае оно вступит в силу и заявление не будет принято.

При этом важно разобраться с тем, с какого момента нужно отсчитывать эти три года.

Как идет подсчет при просрочке?

Исковая давность задолженности по кредиту рассчитывается на основании определенных правил и зависит от каждого платежа. Это важно, поскольку суд будет подробно рассматривать каждый платеж и каждую просрочку.

Напомним, что в подписанном обоими сторонами договоре указываются сроки погашения платежей. Если в один из месяцев платеж не поступит, наступает просрочка. При этом срок давности может зависеть от таких вводных:

С учетом начисленных процентов
С даты просроченных платежей
С учетом неустойки

Следовательно, если начали начислять пени и штрафы, по ним период исковой давности высчитывается отдельно. Но основным остается сам кредит и его длительность. По их истечению все остальные сроки по неустойкам и процентам перестают быть актуальными.

Срок в три года применяется как к кредитам всех видов, так и долгам, накопленным по кредитным картам.

В каких случаях приостанавливается и прерывается подсчет срока?

В статье 202 Гражданского кодекса РФ прописаны условия и причины, которые могут повлиять на срок исковой давности по кредиту.

Среди них:

Долги не могут быть выплачены в силу наступления ситуаций, независящих от заемщика. К ним относят природные катастрофы, эпидемии и пандемии.
Правительство РФ внесло новые поправки в законодательство по отсрочке платежей.
Заемщик поступил на военную службу.

Данные факторы являются причиной для приостановки отсчета срока исковой давности по кредиту. Время их воздействия будет добавлено к основному сроку в три года. Кроме этого, если должник и кредитор стремятся заключить мировое внесудебное соглашение, то сроки также будут приостановлены.

Возможно ли прерывание срока исковой давности и что это значит? Прерывание не является аннулированием, а лишь обновлением периода до окончания срока исковой давности. Если гражданин-должник признает свой долг и невозможность выплат согласно графику платежей, он заключает с банком новое соглашение о реструктуризации. И с этого момента срок начнет высчитываться заново. А это значит, что у банка появляется снова 3-и года на то, чтобы подать на заемщика в суд при новых просрочках. Подобное прерывание и обновление сроков давности по кредиту не может превышать 10-ть лет.

При заключении кредитного договора рекомендуется подробно рассмотреть все условия. В некоторых случаях банковские организации могут прописывать в договоре дополнительные условия, по которым срок исковой давности по кредиту может быть продлен и составлять более трех лет, предписанных законом. Такой договор не стоит подписывать, поскольку с каждым месяцем просрочки по кредиту штрафы и пени нарастают и, за более чем три года, могут превысить возможности должника по выплатам. А суд рассматривает не только сумму тела кредита, но и всех процентов и неустоек.

Что предпринять, если три года прошли, а взыскание продолжается или банк обратился в суд?

Финансовая организация имеет право привлечьколлекторов, как посредников или по договору цессии. С продажей долга условия расчета исковой давность по кредиту не изменяются. Если долговые обязательства были проданы за 4 или 5 месяцев до истечения срока, то коллекторы могут воспользоваться своим правом и обратиться в суд.
При этом они довольно серьезно могут повлиять на жизнь должника, пытаясь заставить его выплатить долг. Если долги являются непосильными и возможности выплатить их нет, можно инициироватьпроцедуру банкротства.

А если истек срок исковой давности по кредиту, но коллекторы продолжают требовать погашения долга? При нарушении ваших прав и законодательства необходимо обращаться в соответствующие инстанции с жалобами. Напомним, что коллекторы – это аккредитованные организации, действия которых регулируются законом. Чтобы избежать взаимодействия с коллекторами, при подписании договора необходимо исключить право банка на передачу прав по договору третьим лицам, если это возможно.

Если заимодатель обратился в суд с требованием о принудительном взыскании задолженности при просроченной исковой давности, что случается крайне редко, заемщику необходимо предпринять ответные меры и подать в суд заявление о применении исковой давности по кредиту. Данный документ можно передать непосредственно в судебную канцелярию, или отправить заказным письмом. У него есть возможность сделать это до того дня, когда суд вынесет решение. При таких обстоятельствах суд откажет финансовой организации, а должник имеет право выбирать платить или не погашать задолженность.
Но важно знать, что сроки исковой давности по кредиту будут рассматриваться судом относительно каждого платежа. Например, если должник не оплатил нужную сумму в один месяц, но затем через месяц или два погасил частично задолженность, срок будет отчитываться по последнему платежу.

Не поданное вовремя заявление в большинстве случаев приводит к вынесению решения в пользу истца.

Заявление о применении срока исковой давности по кредиту

Что представляет собой данное заявление? Это официальный документ, в котором гражданин-должник обосновывает потерю банка права на взыскание по его кредиту из-за пропущенных сроков давности.

Заявление подготавливается в письменном виде. Очень важно подробно изложить и аргументировать свои возражения, чтобы суд удовлетворил данное ходатайство. Представитель банка на суде имеет право заявить возражение на данное заявление, что может затянуть сроки рассмотрения дела.

Оформление документа должно соответствовать требованиям о соблюдении структуры. При этом описательная часть может быть составлена в свободной форме. Допускается написание от руки или в печатном виде.

Заявление о применении исковой давности по кредиту должно содержать шапку, где указываются реквизиты суда, должника и истца. В описательной части необходимо указать наименование искового дела, и утверждение об истечении срока исковой давности по кредиту. Для подтверждения этого указывается дата образования просрочки. В конце описательной части идет обращение к суду с просьбой применения исковой давности. Снизу документа ставится дата и подпись.

Если вам необходимо составить данное заявление, но вы не уверены, что можете сделать это правильно, обращайтесь к юристам «Федерал Групп», мы поможем составить документ согласно требованиям.

Резюме

Срок исковой давности по кредиту прописан в законодательстве и составляет 3-и года. После его истечения кредитные обязательства теряют силу. Отсчет исковой давности ведется с даты последнего оплаченного обязательства по кредитному договору. Финансовая организация имеет право в течение 3 лет с начала просрочки и образования задолженности требовать погашения долга как во внесудебном, так и в судебном порядке. В это время возможно заключение мирового соглашения на реструктуризацию долга и выплат.

Если по прошествии 3-х лет финансовая организация обращается в суд, заемщик-должник может составить ответное заявление о применении исковой давности по кредиту, чтобы избежать постановления суда в пользу банка.

Получите консультацию по кредитам и долгам

Позвоним в течение 30 секунд

8-800-500-49-52

Бесплатно проконсультируем

Евгений Димитриев

эксперт по банкротству

Частые вопросы

Как считается срок исковой давности по кредитной карте?

Напомним, что кредитные карты не требуют оформления договора, но при их выдаче оговаривается погашение лимита каждый месяц. Неуплата задолженности в оговоренный срок приводит к просрочке. С этого момента начинается отсчет исковой давности по кредитам физических лиц.

Кредитные обязательства для поручителя.

Если кредит был взят с привлечением поручителя, то на него возлагается ответственность по выплатам при наступлении просрочки. Кредитные обязательства поручителя, как правило, имеют силу в течение одного года, наступившего после даты окончания действия договора. После этого наступает исковая давность по кредиту для поручителя, и финансовая организация не имеет права взыскать с него долги основного заемщика.

Просрочки по кредитному договору усопшего должника.

В наследственную массу включаются не только движимое и недвижимое имущество, но и долги умершего. По закону нельзя принять наследство частично, отказавшись от долгов. Таким образом, после вступления в наследство ответственным за кредит является наследник, к которому банк обращается с требованием о выплате задолженностей. Срок исковой давности по кредиту умершего человека не зависит от смены ответственного плательщика. Он составляет те же три года с того момента, как наступила первая просрочка платежа. Если умерший должник брал кредит с привлечением поручителя, то после вступления в права наследования основной наследополучатель становится правопреемником кредита и поручитель может отказаться от своих обязательств, если договором не предусмотрено иное.

Что делать, если банк, в котором был взят кредит, обанкротился?

Несмотря на то, что банк инициирует процедуру банкротства, это не оказывает влияния на изменение обязательств должника по взятому займу. В этом случае уже не сам банк, а специальное агентство по страхованию вкладов занимается кредитами. АСВ имеет юридическое право от имени финансовой организации обратиться в суд, если срок исковой давности по кредиту не истек.

Как писать заявление об истечении исковой давности по займу в случае, если банк стал банкротом?

В данном случае в заявлении указывается истец – агентство по страхованию вкладов, которое представляет интересы банка.