Сохранение ипотечного жилья в процедуре банкротства граждан

Одной из тенденций в сфере банкротства, которая намечается в судебной практике и законотворческой деятельности в последнее время, является повышение уровня защиты прав должника-гражданина и гарантий соблюдения основных прав и свобод, которые не должны быть нарушены или ограничены в результате применения процедуры признания гражданина несостоятельным (банкротом).

Так, очевидна всё большая склонность судов и законодателя обеспечить сохранность жилья должника, в том числе обремененного ипотекой.

Светлана Дунаева

Эксперт по банкротству

Получить консультацию

Опубликовано:

11.07.2024

Обновлено:

01.09.2026

Время на прочтение:

2 минуты

Ранее существовавший подход предполагал безусловное включение ипотечного жилья (в том числе единственного) в конкурсную массу должника и последующую реализацию без возможности сохранить такое жилое помещение во владении должника.

Арбитражный управляющий, эксперт в области банкротного права Михаил Хомяков проанализировал свежую практику и выработал рекомендации, как сохранить ипотечное жилье.

В настоящее время, до внесения изменений непосредственно в закон о банкротстве, сохранить от продажи жилье, которое приобретено в ипотеку, возможно, только руководствуясь рекомендациями и соблюдая условия, изложенные в Определении Верховного суда РФ:

обязательства по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, должны исполняться надлежащим образом без нарушений и просрочек;
заложенное недвижимое имущество должно быть единственным жилым помещением должника, в котором он фактически проживает;
согласие банка на заключение мирового соглашения и составление локального плана реструктуризации долга в отношении заложенного имущества;
содержание мирового соглашения и локального плана реструктуризации должно обеспечивать права и интересы как должника и банка, так и не нарушать прав иных кредиторов;
условие мирового соглашения о сохранении ипотеки в случае завершения процедуры банкротства и недопустимость погашения требований банка за счет иного имущества должника в ходе банкротства.

При несоблюдении указанных критериев суды вправе не распространять на ипотечное жилье действие иммунитета и включить такое недвижимое имущество в конкурсную массу по общим правилам для имущества, обремененного залогом.

Получите консультацию по сохранению ипотечного жилья

Позвоним в течение 30 секунд

8-800-500-49-52

Бесплатно проконсультируем

Евгений Димитриев

эксперт по банкротству

Частые вопросы

Если военный взял ипотеку, что будет при банкротстве?

Военная ипотека – это льготный кредит, который банки оформляют на военнослужащего. Для этого военный должен быть участником накопительно-ипотечной системы согласно закону №117-ФЗ. На время службы выплаты начисляются на специальный счет в течение трех лет. Затем военнослужащий может использовать эти средства для взятия ипотеки. Пока он на службе, кредит погашается Министерством обороны. Если объект недвижимости по цене превышает средства на счете, то разницу в платежах военный погашает самостоятельно.

В случае, если военный начинает процедуру банкротства с ипотекой, и при этом выплачивает ее сам, то условия будут такими же, как и для физических лиц. Если же он находится на службе и за него платежи погашает государство, то суд может исключить ипотечное жилье из списка объектов, которые должны быть проданы на этапе реализации имущества. Это связано с тем, что военная ипотека является одним из видов льготы, предоставляемой государством.

Чтобы не потерять недвижимость в залоге при банкротстве, можно ли погасить ипотеку раньше срока?

Это не запрещается законом, но в некоторых случаях подобное решение может быть оспорено в суде. Особенно, если в списке кредиторов есть и другие займодатели, а у гражданина-должника нет никакого другого имущества, которое можно было бы включить в конкурсную массу.

Если у должника с ипотекой есть дети, как проходит процедура банкротства?

Дело о несостоятельности должника рассматривается судом на общих условиях, но при наличии несовершеннолетних детей к процессу будут привлечены органы опеки. Их задача отстаивать интересы детей.

Особенности банкротства с ипотекой, взятой с созаемщиком.

Ипотечные кредиты нередко берутся на двух членов семьи, мужа и жену. Это значит, что оба несут одинаковую ответственность за платежи и просрочки. Банкротство одного из супругов станет поводом к изъятию жилья в счет погашения долгов. Если супруг не является заемщиком по ипотеке, но объявляет себя банкротом, такая квартира или дом не будут включены в конкурсную массу.