Основные виды заемных средств, которые граждане берут под проценты в банках, в большом количестве случаев являются ипотекой. Ипотечный кредит предполагает взятие у банка денег под проценты на покупку квартиры, которая является залогом. Кроме этого, ипотечный кредит можно взять, заложив свою собственность и получив деньги на покупку новой недвижимости.

Банкротство с ипотекой имеет свои особенности. До 2023 года подобное жилье при процедуре банкротства всегда становилось частью конкурсной массы и продавалось на торгах. Вырученные финансы шли на выплату долгов. Жилье, которое могло быть оставлено должнику, должно было быть единственным в его собственности и не являться объектом залога. Банкротство физических лиц с ипотекой и при отсутствии другого жилья вступает в конфликт не только с положениями закона о несостоятельности, но и со статьей 40 Конституции РФ, где указано, что каждый гражданин Российской Федерации имеет право на собственное жилье.

В редких случаях квартира в ипотеке могла остаться за должником после объявления его банкротом. Это возможно при условии, если банк, выдавший кредит, не заявит о своих требованиях. А не заявить он может, если по ипотечному кредиту нет просрочек. Но есть нюанс – если банк не будет включен в реестр кредиторов, с началом процедуры ипотека и выплаты по ней будут прекращены без возможности банку получить свои кредитные деньги. Поэтому банкротство с ипотекой практически всегда проходит с участием банка-залогодержателя.

Но в апреле 2023 года Верховным судом был создан прецедент, который позволяет при определенных условиях оставить ипотечную недвижимость в собственности банкрота и при этом удовлетворить требования по выплатам банку. В рассматриваемом судом деле важным моментом было то, что по ипотечному кредиту просрочек не было, нарушения были по другим договорам.

Таким образом, на сегодняшний день появилась возможность сохранить в собственности ипотечную квартиру. Для этого арбитражный суд рекомендует должнику и банковскому учреждению заключить мировое соглашение. Согласно такому договору, банк и должник разрабатывают индивидуальный план платежей по ипотеке. Если обе стороны смогут прийти к соглашению, то при процедуре банкротства ипотека будет исключена из списка требований без одобрения других взыскателей. Объявление должника банкротом в таком случае не освобождает его от погашения ипотеки. При этом все остальное имущество, подлежащее продаже, будет включено в конкурсную массу. Как вариант, должник договорится с другим лицом, которое станет созаемщиком и будет выплачивать ипотеку.

Итак, основные условия для банкротства с сохранением ипотечной недвижимости:

Одним из последствий признания банкротом является необходимость уведомлять банки о своем статусе. Это может усложнить получение ипотеки, но каждый кредитор рассматривает подобные запросы в индивидуальном порядке. Если процедура банкротства прошла без нарушений, то ипотека после банкротства вполне реальна. Но в случае, если финансовый управляющий и суд выявили нарушения, например, незаконные действия со стороны должника, было доказано фиктивное или преднамеренное банкротство, эти сведения попадут в Бюро кредитных историй и будут в открытом доступе.

В случае, если жизненная ситуация банкрота изменится, он получит стабильный доход, банк может рассмотреть выдачу ему ипотечного кредита.

Когда можно после банкротства взять ипотеку? Не рекомендуется делать это сразу после объявления должника банкротом. Банк может посчитать, что банкрот – неблагонадежный плательщик. Поэтому юристы по банкротству рекомендуют подождать хотя бы несколько лет, работая на восстановление репутации надежного плательщика. Согласно закону о банкротстве, через 5 лет уже нет обязанности оповещать банк о своем статусе банкрота, но следует знать, что финансовые учреждения всегда очень тщательно проверяют новых клиентов.

Среди рекомендаций можно отметить:

Ипотеку после банкротства физического лица можно взять с созаемщиком, например, супругом/супругой или привлечь надежного поручителя. Чем больше будет стартовый взнос, тем больше доверия будет у банка.

На сегодняшний день есть возможность пройти процедуру банкротства с ипотекой и сохранить недвижимость при соблюдении определенных условий. Если по ипотечному кредиту не было долгов, можно договориться с банком о последующих платежах до полного погашения всей суммы. Чтобы узнать больше о возможностях и условиях, обращайтесь к юристам «Федерал Групп». Мы проанализируем вашу ситуацию и предложим самый выгодный вариант стратегии в арбитражном суде.