Работаем по всей России
8 800-500-49-52
8-800-500-49-52
Заказать звонок
Работаем по всей России
Заказать звонок
Кредитная история и кредитные продукты

Что такое кредитная история. Как её проверить и улучшить

Кредитная история (КИ) формируется на основании взятых кредитных обязательств. Она позволяет потенциальным кредиторам оценивать статус заемщика и его благонадежность. В этом отчете собрана вся информация о займах, кредиторах, суммах, погашениях и, если были, просрочках платежей. Где найти свою кредитную историю и можно ли ее улучшить рассматриваем в этом материале.

Если планируется получение кредита и нужно быть уверенным в том, что его выдадут, можно проверить свою КИ, чтобы предусмотреть возможный отказ кредитора. В подавляющем большинстве случаев заимодатели всегда проверяют данные о клиенте, включая его кредитную историю. Она собирается из разных источников и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
Опубликовано:
24.04.2025
Обновлено:
01.09.2026
Время на прочтение:
8 минут
Что из себя представляет КИ? Это документ, состоящий из 4-х частей. В первой части указана информация о клиенте, включая паспортные данные, идентификационный налоговый номер и страховой номер индивидуального лицевого счета.
Вторая часть является основной: в ней содержатся описания взятых кредитов, их статус (активные или погашенные), общая сумма, количество платежей, штрафы за просрочки. Проверка кредитной истории может включать и судебные акты (если таковые были) о взыскании задолженности как по различным неоплаченным услугам, так и по невыплаченным денежным средствам на содержание несовершеннолетних детей или совершеннолетних нетрудоспособных членов семьи.
Кредитор будет обращать внимание не только на займы, взятые в других банках, но и на наличие у клиента долгов. Если они есть, ему могут отказать в получении нового кредита. В сумме вся информация из этой части отчета является основанием для формирования индивидуального рейтинга заемщика. Он не является обязательным при принятии решения кредитором о выдаче займа, поскольку каждое финансовое учреждение имеет свои системы рейтингов потенциальных клиентов. Но в случае, если рейтинг кредитной истории будет низким, это может стать причиной отказа.
В третьей части хранится конфиденциальная информация. В ней содержатся данные финансовых организаций, выдавших кредит, а также сведения о тех компаниях, которые подавали запрос на выдачу этой КИ. В четвертой, информационной части, собраны данные о каждом запросе на кредит и причины отказа, если он был получен. Кроме того, тут описываются все просроченные платежи (не менее двух за 3 месяца).

Кто такие БКИ и как они формируют кредитную историю

Бюро кредитных историй — это организации, которые находятся под контролем Банка России, квалифицированы им и занесены в госреестр. На начало 2025 года в реестр внесены следующие организации:
  • Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»
  • Акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро»
  • Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй КредитИнфо»
  • Общество с ограниченной ответственностью «Спектрум кредитное бюро»
  • Акционерное общество «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»
Они предоставляют кредитную историю онлайн, а также при личной встрече в офисе организации.
Как формируется КИ? Все банки и микрофинансовые организации, лизинговые компании, Федеральная служба судебных приставов, кредитные кооперативы и т.п. обязаны предоставлять БКИ всю информацию о своих клиентах и показателях кредитной информации. Они имеют право выбрать одно бюро и сотрудничать с ним на постоянной основе.
Крупные банковские учреждения должны направлять информацию о заемщике и займе в два БКИ. Это значит, что заказать кредитную историю, возможно, придется в нескольких бюро, так как она может храниться частями.
Все сведения сохраняются в отчете на протяжении семи лет. Эта цифра применяется к каждому отдельному кредиту. Как только его срок хранения истечет, он будет удален из отчета. Кредитный рейтинг (или скоринговый балл) рассчитывается каждым БКИ индивидуально и имеет скорее рекомендательный характер.

Для кого важна кредитная история

Информация, представленная в КИ, важна для различных организаций, которые предоставляют услуги по кредитованию. Одной справки о доходах не может быть достаточно, и финансовые организации хотят получить больше гарантий, ведь они рискуют собственными средствами, предоставляя кредит. Конечно, даже идеальная кредитная история не застрахует от возможных просрочек по новому кредиту, но она даст общее понимание того, насколько может быть благонадежен заемщик.
Таким образом, в первую очередь КИ важна для таких игроков финансового рынка как:
  • Центробанк
  • Кредитные учреждения (банки, сберегательные кассы, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы)
  • Операторы краудфандинга (привлечение инвестиций)
  • Лизингодатели
Кроме этого, запросить кредитную историю имеют право:
  • Агентства по возврату долгов
  • Нотариус
  • Федеральная служба судебных приставов России
  • Финансовый управляющий в деле о банкротстве
  • Комиссия по ликвидации юридического лица
  • Следственные органы
Проверить кредитную историю могут и страховые компании. Это не является обязательным, но если планируется заключение договора на большую сумму страхования, то компания может изучить КИ на предмет наличия долгов. Поскольку в отчете отображаются данные и о штрафах за нарушение ПДД, страховая может отказать в страховании транспортного средства. Точно узнать кредитную историю могут и компании, предоставляющие услуги каршеринга.
Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» работодатель имеет право направить запрос в БКИ для получения КИ будущего сотрудника или контрагента (юркомпании). Но сделать он это может только с письменного согласия проверяемого. Довольно широко распространена практика проверки КИ не только для новых сотрудников, но и для тех, кто работает в компании длительное время. Особенно менеджеров высшего звена. Это делается с целью оценки возможного повышения сотрудника или для предупреждения вероятных финансовых махинаций со счетами компании.
Важно! Получить КИ проверяемого без его согласия могут все государственные службы (Центральный Банк, приставы, суд и т.д.). В остальных случаях требуется разрешение проверяемого.

Как узнать свою кредитную историю

Чтобы получить отчет по истории займов и других финансовых обязательств, нужно узнать, в каких БКИ она может быть. Запросы можно направлять им напрямую, но, если вы не знаете, где КИ хранится, получить эту информацию можно через Центральный каталог кредитных историй.
Это можно сделать:
В случае, если нужно проверить кредитную историю через Центробанк, необходимо иметь специальный код. Он указывается в кредитном договоре. По запросу его может предоставить банк-заимодатель. Также есть возможность сформировать новый. После его введения в течение одного дня Центробанк вышлет список БКИ, где есть ваша КИ.
Как посмотреть кредитную историю бесплатно? Согласно Федеральному закону «О кредитных историях» (ст. 8 п. 2) субъект КИ имеет право раз в год получать свою историю на бумажном носителе бесплатно, и один раз по электронной почте. Либо два раза в электронном варианте. Остальные запросы не ограничены в количестве, но за них БКИ будет взимать плату.
Заявку можно подать на сайте БКИ, на почтовый адрес бюро, в его офисе или телеграммой. Контакты всех БКИ можно найти тут. При подаче через сайт будет произведена авторизация по данным Госуслуг. Если направлять запрос по почте, то только с помощью сотрудника, который должен заверить подпись (в случае телеграммы), или отправить заверенный нотариусом запрос в письме. Ответить БКИ обязано в течение 3-х дней. В офисе информация будет предоставлена во время приема.

Как улучшить кредитную историю

Отчет, хранящийся в БКИ, имеет информационный характер. Внести в него какие-либо изменения вручную нельзя. Это значит, что для повышения рейтинга необходимо избегать просрочек по платежам и стараться вовремя выплачивать ежемесячные суммы. Также не рекомендуется набирать много кредитов. Чем больше незакрытых займов будет в истории, тем больше вопросов будет у кредитора.
Улучшить кредитную историю можно с помощью небольших займов, которые не требуют длительного срока погашения. Чем больше будет успешно выплаченных кредитов, тем больше доверия будет у заимодателя. Кроме этого, это позволит создать кредитную историю с положительным эффектом, поскольку к потенциальным клиентам, у которых совсем нет кредитов, банки относятся настороженно.
Не стоит забывать и о долгах по ЖКУ, штрафах от ГИБДД, алиментах — их погашение в срок также будет отображено в кредитной истории.
Что делать, если долги выплатить не получается? В этом случае единственным правильным решением будет процедура банкротства. Отразится ли она в кредитной истории? Да. Но после нее вы не будете обременены долгами и сможете начать все с чистого листа. Узнать больше вы сможете у юристов по банкротству «Федерал Групп». Мы поможем списать долги и освободиться от бремени задолженностей.

Резюме

Кредитная история формируется на основании действий физического лица в финансовой сфере и ее данные кредитные организации передают в специальные бюро кредитных историй. Этот отчет могут запрашивать разные организации и на основании его принимать решения о новых кредитах, страховке и т.д. Кредитную историю можно и нужно улучшить. Для этого необходимо брать займы, которые возможно погасить без просрочек.

Узнайте, как проверить и улучшить кредитную историю

Позвоним в течение 30 секунд
Бесплатно проконсультируем
Евгений Димитриев
эксперт по банкротству

Частые вопросы

Может ли кредитная история содержать ошибки?
Такие случаи действительно случаются, и часто они связаны с нарушениями в сроках подачи данных и возможными сбоями в программном обеспечении. Переданные данные от кредитора в БКИ не обновляются сразу, может пройти некоторое время.

Если вы нашли неточности в кредитной истории и можете доказать ошибку (например, просрочки были сразу погашены или кредит уже закрыт, а отображается как активный), тогда необходимо обратиться к кредитору и в БКИ. В заявлении нужно указать на ошибку и потребовать исправить ее. К заявлению прикрепляются квитанции, справки о погашении кредита и другие доказательства. У заимодателя есть 10 дней для проверки информации и подачи обновленных данных в БКИ.

Важно! Если кредитная история находится на хранении не в одном, а нескольких бюро, то исправлять ошибку нужно везде.
Может ли быть кредитная история, если никогда не брал кредит?
Поскольку в отчете упоминаются различные задолженности и штрафы, то даже без получения займов КИ будет создана. Если нет кредитов и долгов, то КИ появится в БКИ в ответ на запросы, сделанные банками, лизинговыми или страховыми компаниями. Просто в этой истории будут храниться только запросы.
Сколько хранится и как часто обновляется кредитная история?
До июня 2022 года срок хранения КИ составлял 10 лет. На сегодняшний день он сокращен до 7 лет. Это касается каждого кредита, взятого в различное время. Если кредит был погашен и прошло больше 7 лет, информация о нем будет удалена.

Все изменения и обновления вносятся с каждым действием заемщика — в кредитной истории обновляются ежемесячные платежи, появление рассрочек и их погашение.
Чем отчет о КИ по электронной почте отличается от бумажного?
Только носителем. По электронной почте БКИ присылают в PDF-файле, а бумажный вариант распечатывается на листах.
Можно ли исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах, допущенных ранее?
Нет, историю формируют данные, полученные напрямую от кредиторов. Информация о просроченных платежах будет исключена из КИ после погашения кредита, спустя 7 лет после последнего платежа.